Pour certaines personnes, les coffres-forts semblent être une relique du passé. des jours, il est si facile de stocker des dossiers financiers et d’autres documents importants sous forme numérique que l’idée de conserver des papiers importants dans un coffre-fort bancaire verrouillé semble ridiculement du 20e siècle. Et en effet, il semble que les coffres-forts soient en déclin. Le New York Times rapporte que de nombreuses banques n’en proposent plus, et celles qui en proposent affirment que la moitié ou plus de leurs coffres sont actuellement vides.

Mais les coffres-forts ont encore une utilité. Même à l’ère du numérique, il y a des occasions où vous avez besoin de l’original d’un document papier, comme votre acte de naissance ou l’acte de propriété de votre maison. Et il n’y a toujours pas de moyen de faire des copies numériques d’objets physiques qui ont de la valeur pour vous, comme des bijoux ou des objets de collection. Pour ces papiers et objets précieux, un coffre-fort reste le lieu le plus sûr.

Cependant, cela ne signifie pas que vous devez utiliser un coffre-fort pour stocker tout ce qui a de la valeur pour vous. Lorsque vos biens sont enfermés dans un coffre à la banque, vous ne pouvez y accéder que lorsque la banque est ouverte – ce qui est un gros problème pour les papiers auxquels vous pourriez avoir besoin d’accéder en cas d’urgence. Et il y a certains objets de valeur physiques qui, pour une raison ou une autre, sont mieux conservés ailleurs.

C’est le cas de certains objets de valeur.

Donc, si vous avez un coffre-fort, voici un récapitulatif de ce qu’il est préférable d’y stocker et de ne pas y stocker. Et si vous n’en avez pas, voici quelques éléments qui pourraient vous inciter à envisager d’en acquérir un.

Comment fonctionnent les coffres-forts

Pour ceux qui n’en ont jamais vu en personne, un coffre-fort est une boîte métallique longue et étroite qui est stockée dans une pièce fermée à clé à la banque. Un coffre typique a deux trous de serrure, de sorte que la seule façon de le déverrouiller est d’insérer les deux clés à la fois. Vous gardez une clé, et la banque a l’autre. Si une autre personne, par exemple un conjoint, partage le coffret avec vous, chacun d’entre vous reçoit un exemplaire de la clé du locataire.

Posséder deux clés ajoute une couche supplémentaire de sécurité. Si quelqu’un vole la clé de votre coffre, il ne pourra pas y accéder sans l’aide d’un employé de la banque. Mais la banque n’ouvrira pas un coffre, ou la pièce fermée où il est gardé, à n’importe qui. La plupart des banques exigent une certaine preuve d’identité avant d’ouvrir un coffre, par exemple une signature qu’elles peuvent comparer à la vôtre dans le dossier.

La plupart des banques exigent une preuve d’identité avant d’ouvrir un coffre.

Un coffre-fort est un extra qui n’est pas inclus dans un compte bancaire typique. Selon le New York Times, les banques facturent entre 20 et 200 euros par an pour un coffre, en fonction de sa taille et de la localisation de la banque. Toutefois, certains comptes bancaires permettent de bénéficier d’une réduction sur ces frais. (Le coût était également déductible des impôts, mais le projet de réforme fiscale de 2017 a supprimé cette déduction.)

Avantages d’un coffre-fort

Un coffre-fort n’est pas le seul endroit où conserver vos objets de valeur ou vos papiers importants. Par exemple, vous pourriez conserver ces articles en toute sécurité dans un petit coffre-fort ignifugé à la maison. Cependant, les experts affirment qu’un coffre-fort offre une meilleure sécurité.

Pour commencer, la plupart des coffres-forts domestiques sont portables. Il est possible de faire construire un coffre-fort dans le mur de votre maison, mais c’est assez cher. Cela signifie qu’un cambrioleur pourrait simplement se débarrasser de l’ensemble de votre coffre-fort et le percer plus tard pour en extraire le contenu. Et s’il se trouve que vous êtes à la maison lorsque les criminels entrent par effraction, ils peuvent vous forcer à ouvrir le coffre pour eux.

Les coffres-forts sont aussi un moyen de protéger votre vie privée.

Un coffre-fort offre également une meilleure protection contre les catastrophes naturelles. Les coffres-forts des banques sont généralement assez solides pour résister aux incendies et aux vents violents qui pourraient détruire une maison type.

La seule catastrophe naturelle contre laquelle ils ne peuvent pas toujours se protéger est une inondation. Les experts recommandent de sceller les papiers précieux, les photos et autres objets vulnérables à l’intérieur d’un récipient en plastique étanche ou d’un sac en plastique à fermeture éclair avant des placer dans votre coffre. Cela offre une protection supplémentaire contre les dégâts des eaux en cas d’inondation.

Inconvénients d’un coffre-fort

Bien qu’un coffre-fort soit l’endroit le plus sûr pour conserver vos objets de valeur, ce n’est pas le plus accessible. Vous ne pourrez accéder à votre coffre que pendant les heures d’ouverture de la banque, et vous devrez peut-être attendre un moment à la banque pour qu’un employé vous aide à accéder au coffre. Et comme de nombreuses agences bancaires n’ont pas du tout de coffre, vous devrez peut-être garder le vôtre dans une agence qui n’est pas locale, ce qui signifie des trajets supplémentaires pour aller et revenir de la banque.

La question est de savoir si vous avez besoin d’un coffre.

Un autre problème est que le fait de placer des objets de valeur dans un coffre ne garantit pas réellement leur sécurité. Même si c’est rare, il arrive que les banques ouvrent par erreur le coffre d’un client et perdent une partie de son contenu. Selon le New York Times, chaque année, quelques centaines de personnes signalent que des objets de valeur ont disparu de leur coffre.

Les banques ne sont pas en mesure de garantir la sécurité de leurs clients.

Pire encore, dans des cas comme celui-ci, la banque n’est pas réellement tenue de vous indemniser pour les objets perdus, même lorsqu’elle est clairement en faute pour les avoir perdus. Contrairement à l’argent qui se trouve sur votre compte bancaire, les objets qui se trouvent dans un coffre-fort ne sont pas couverts par une assurance FDIC – bien que la FDIC garantisse que si votre banque fait faillite et que le gouvernement la reprend, vous retrouverez l’accès à votre coffre-fort dans un délai d’un jour ouvrable. Quelques banques ont des polices d’assurance distinctes pour couvrir les objets contenus dans les coffres, mais la plupart ne le font pas. Il se peut même que vous ne puissiez pas poursuivre la banque pour récupérer vos pertes, car de nombreuses banques ont un langage dans leurs contrats de location de coffres-forts mettant des limites à leur responsabilité en cas de perte de biens.

Pour vous protéger contre la perte d’objets dans votre coffre, vous devrez souscrire votre propre assurance. Votre police d’assurance habitation peut fournir une certaine couverture pour les articles stockés « hors établissement » – c’est-à-dire pas sur votre propriété – mais il s’agit généralement d’un montant modeste. Donc, si vous voulez conserver des objets de grande valeur dans un coffre-fort, vous devrez peut-être ajouter un avenant spécial, ou «flotteur», à votre police à cette fin.

La bonne nouvelle, c’est que l’assurance habitation ne couvre pas seulement les objets de grande valeur, mais aussi les objets de grande valeur.

La bonne nouvelle est que les assureurs facturent souvent moins cher l’assurance des objets de valeur si vous les stockez en toute sécurité à la banque. Tout d’abord, vous devrez faire évaluer les différents objets ; ensuite, vous pourrez contacter votre compagnie d’assurance pour ajouter une couverture pour la valeur des objets.

Les objets de valeur sont des objets de valeur.

Qu’est-ce que vous devez garder dans votre coffre-fort

Un coffre-fort est le meilleur endroit pour conserver les documents et les biens qui nécessitent le plus haut niveau de sécurité possible. Voici quelques-uns des éléments que vous devriez conserver dans votre coffre.

1. Dossiers de propriété

Lorsque vous achetez une maison, vous devez manipuler une tonne de documents lors de la clôture. Il peut être important de conserver certains d’entre eux, notamment :

• Acte. Vous aurez besoin de l’acte de propriété lorsque vous voudrez vendre la maison. Vous pourriez également en avoir besoin pour prouver que vous êtes le propriétaire officiel.
• Documents de règlement. La déclaration de clôture et les autres documents de règlement indiquent le montant que vous avez payé pour la propriété. Vous aurez besoin de ces informations à des fins fiscales, notamment lorsque vous vendrez la maison.
• L’arpentage de la propriété. Ce document indique les limites de votre propriété. Il peut s’avérer utile si jamais vous avez un différend avec un voisin au sujet des limites de la propriété.
• Titre Survey. L’enquête sur le titre et l’assurance titre seront importantes si quelqu’un conteste votre droit à la propriété.

Bien que ces documents puissent être cruciaux dans des circonstances spécifiques, il est très peu probable que vous ayez un jour besoin d’y accéder au pied levé. En les stockant dans votre coffre-fort, vous les garderez en sécurité et vous pourrez les récupérer si jamais vous en avez besoin.

Il s’agit d’un titre de propriété.

2. Titre de propriété de la voiture

Comme l’acte de propriété de votre maison, le titre de propriété de votre voiture est un document important mais rarement nécessaire, et c’est un gros souci pour le remplacer s’il est perdu. C’est pourquoi un coffre-fort est l’endroit idéal pour le conserver. Quand viendra le moment de vendre la voiture, vous saurez exactement où trouver le titre : en toute sécurité dans votre coffre à la banque.

3. Dossiers personnels importants

Votre coffre est un bon endroit pour conserver les originaux des documents personnels importants, tels que :

• Les certificats de naissance (les vôtres ou ceux de vos enfants)
• Les dossiers d’adoption
• Certificat de mariage
• Certificat de divorce
• Certificat de décès d’un conjoint ou d’un autre parent proche

Il est peu probable que vous ayez besoin de l’un ou l’autre de ces documents au quotidien, mais si vous en avez besoin, il est assez difficile d’en obtenir une copie. Vous devez fournir une preuve de votre identité, payer une taxe, et attendre des jours ou des semaines pour recevoir vos documents. Il est beaucoup moins compliqué des conserver en toute sécurité.

4. Carte de sécurité sociale

Porter sa carte de sécurité sociale dans son portefeuille est un grand non-non, selon les experts financiers. Si votre portefeuille est perdu ou volé, le fait d’avoir votre numéro de sécurité sociale juste là vous expose à un risque de vol d’identité.

En outre, les chances que vous ayez besoin de votre carte de sécurité sociale pour vous identifier un jour donné sont assez faibles. Vous pourriez avoir besoin de votre numéro de sécurité sociale pour toutes sortes de documents, mais vous pouvez le mémoriser. Vous n’aurez besoin de la carte elle-même qu’en de rares occasions, comme lors d’une transaction immobilière ou du renouvellement de votre permis de conduire. Le reste du temps, votre coffre-fort est le meilleur endroit pour la garder à l’abri des voleurs.

5. Certificats d’actions et d’obligations

De nos jours, l’achat d’actions, d’obligations du Trésor ou d’obligations de sociétés est généralement une transaction électronique. Votre propriété des articles est enregistrée numériquement, et les enregistrements sont stockés sur un serveur, de sorte que vous n’avez pas besoin de vous soucier des perdre ou des garder en sécurité.

Cependant, il n’y a pas si longtemps, les achats de ce type étaient accompagnés de certificats physiques, en papier. La Bourse de New York a continué à exiger des certificats imprimés pour les achats d’actions jusqu’en 2001, et certaines banques émettaient encore des obligations d’épargne en papier jusqu’en 2011. Et même aujourd’hui, si vous utilisez une partie de votre remboursement d’impôt pour acheter des obligations d’épargne de série I, vous recevrez des obligations en papier par la poste.

Si vous possédez encore l’un de ces certificats papier de la vieille école, ils sont la seule preuve que vous possédez les titres. La Securities and Exchange Commission a une procédure pour remplacer un certificat perdu ou endommagé, mais elle est compliquée et prend beaucoup de temps. Il est beaucoup plus facile de mettre les originaux sous clé en toute sécurité tout en conservant un enregistrement des numéros – ou une photocopie des certificats eux-mêmes – dans un dossier à la maison, juste au cas où.

6. Petits objets de valeur

Avec les documents, votre coffre-fort est un endroit sûr pour stocker de petits objets de valeur que vous préféreriez ne pas garder chez vous. Les bijoux en sont un exemple. Si vous avez des bijoux que vous portez tout le temps – comme une bague de fiançailles ou un collier de perles que vous portez régulièrement au travail – alors, naturellement, vous voudrez les garder chez vous, quelle que soit leur valeur.

Mais si vous avez quelques pièces coûteuses que vous ne portez que pour des occasions spéciales, comme un diadème, les enfermer dans votre coffre-fort les gardera en sécurité le reste du temps. Vous pouvez également utiliser le coffre pour ranger les bijoux de famille que vous ne portez jamais mais dont vous ne voulez pas vous débarrasser pour des raisons sentimentales.

Un coffre-fort est également bon pour stocker de petits objets de collection. Évidemment, certaines collections (comme les antiquités, les poteries ou les livres rares) sont beaucoup trop grandes pour tenir dans un coffre. Mais si vous collectionnez des objets plus petits (timbres, pièces de monnaie ou cartes de baseball anciennes, par exemple), votre banque peut les conserver en toute sécurité et les protéger des dommages. Il vous suffit d’ouvrir le coffre chaque fois que vous voulez ajouter un objet à votre collection ou en sortir un pour le vendre.

Cependant, avant de planquer des objets de valeur dans votre coffre, assurez-vous d’avoir une assurance pour les couvrir. Comme indiqué ci-dessus, l’assurance des propriétaires ne couvre pas toujours beaucoup les biens que vous ne gardez pas chez vous. Un coffre-fort est plus sûr que la plupart des endroits, mais il n’est pas à l’épreuve des dommages à 100 %, et il n’y a aucun sens à prendre des risques avec une collection de valeur.

7. Souvenirs précieux

Certains des objets que vous appréciez le plus ne valent pas grand-chose en termes d’euros, mais vous les associez à des souvenirs chéris. Votre coffre-fort peut servir de lieu de stockage sécurisé pour des papiers personnels tels que des lettres d’amis et de membres de la famille ou de vieux journaux intimes – les vôtres ou ceux d’un parent décédé depuis longtemps. Vous pouvez numériser ces éléments avant des ranger afin d’avoir toujours une sauvegarde, mais cela ne remplace pas un objet chéri que vous pouvez tenir dans vos propres mains.

Il est également possible d’utiliser votre coffre-fort pour y déposer des documents.

Vous pouvez également utiliser la boîte pour ranger de vieilles photos de famille qui ont été prises bien avant les appareils photo numériques et le stockage sur le cloud. Si vous avez les négatifs, vous pouvez les mettre dans le coffre tout en conservant les tirages originaux dans votre album de famille. Sinon, scannez les photos pour créer une sauvegarde avant des mettre sous clé. Stockez les copies numériques dans le cloud, sur une clé USB, ou les deux, pour être encore plus sûr de ne jamais les perdre.

8. Inventaire de la maison

Si vous devez un jour déposer une demande d’indemnisation d’assurance habitation après une catastrophe naturelle, comme un incendie ou une inondation, votre compagnie d’assurance voudra savoir exactement ce que vous avez perdu et ce que cela vaut. Cependant, vous ne pouvez pas nécessairement compter sur votre mémoire pour garder une trace de chaque objet que vous possédez. C’est pourquoi les assureurs recommandent de créer un inventaire d’assurance habitation, c’est-à-dire une liste complète de tous vos biens et de leur valeur.

C’est pourquoi les assureurs recommandent de créer un inventaire d’assurance habitation.

Il existe plusieurs façons de dresser un inventaire de maison. Vous pouvez écrire tout ce que vous possédez avec un papier et un crayon, prendre des photos de chaque pièce et de son contenu, faire une vidéo de toute la maison ou utiliser une application. Quelle que soit la méthode choisie, conservez l’inventaire terminé – sur papier ou sous forme de copie numérique sur une clé USB – dans votre coffre-fort. Ainsi, quelle que soit l’ampleur des dégâts subis par votre maison lors d’une catastrophe, l’inventaire restera intact.

Ce qu’il ne faut pas garder dans votre coffre-fort

Votre coffre-fort n’est évidemment pas un bon endroit pour stocker tout ce dont vous êtes susceptible d’avoir besoin au pied levé. Ce n’est pas non plus un bon endroit pour les choses auxquelles d’autres personnes pourraient avoir besoin d’accéder, puisque personne d’autre que vous – ou votre cosignataire, si vous en avez un – ne peut entrer dans votre coffre. Et il y a des choses que vous ne pouvez ou ne devez pas ranger dans un coffre-fort en raison des politiques de la banque.

Les objets à garder en dehors de votre coffre-fort comprennent :

1. L’argent liquide

Contrairement à l’argent liquide de votre compte bancaire, l’argent liquide dans un coffre-fort n’est pas protégé par l’assurance FDIC. Il est beaucoup plus judicieux de conserver votre fonds d’urgence sur un compte rémunéré de CIT Bank. En fait, certaines banques interdisent explicitement de garder de l’argent liquide dans votre coffre-fort. Si vous voulez garder une réserve d’argent liquide en cas d’urgence, il vaut mieux la cacher chez vous afin de pouvoir la récupérer même lorsque la banque est fermée.

2. Objets de valeur non assurés

Aussi sûr que soit un coffre-fort, il n’est pas garanti à 100% contre le vol ou les dommages – et comme son contenu n’est pas assuré au niveau fédéral, vous n’avez pas de chance si un incendie ou une inondation le détruit. Assurez-vous donc que tous les objets de valeur que vous planquez dans votre boîte sont couverts par votre assurance habitation, et conservez-en la liste.

3. La seule copie de votre testament

Dans de nombreux États, les banques doivent automatiquement sceller votre coffre-fort si vous décédez. Cela peut créer des problèmes si votre testament est enfermé à l’intérieur. Vos héritiers devront sauter à travers toutes sortes de cerceaux juridiques, peut-être même obtenir une ordonnance du tribunal, pour accéder au coffre. Cela retardera considérablement le temps nécessaire pour faire parvenir votre argent à vos héritiers.

C’est bien de garder une copie de votre testament dans votre coffre, mais l’original doit aller à votre avocat ou à votre exécuteur testamentaire, qui peut ensuite le mettre dans son propre coffre s’il le souhaite.

Conseil de pro : Si vous n’avez pas actuellement un testament établi pour vous-même, regardez dans Trust &amp ; Will. Ils peuvent vous aider à protéger votre patrimoine en seulement 10 minutes.

4. Lettres d’instruction

Une lettre d’instruction est un document qui accompagne votre testament, exprimant vos dernières volontés concernant vos funérailles et d’autres sujets. Ce n’est pas un document juridique, mais il décrit ce que votre famille aura besoin de savoir lors du règlement de votre succession. Cependant, si elle est enfermée dans un coffre-fort, il se peut qu’elle ne la voie que longtemps après la fin des funérailles. Si vous avez une lettre d’instruction, assurez-vous qu’elle est conservée avec votre testament.

5. Directive anticipée de soins de santé

Un autre document de fin de vie à conserver en dehors de votre coffre-fort est une directive préalable de soins de santé, parfois connue sous le nom de testament biologique. Ce document expose vos souhaits quant aux mesures que les médecins devraient prendre pour prolonger votre vie. Cependant, il n’est utile que si toutes les personnes qui en ont besoin y ont accès, ce qui ne sera pas le cas si la seule copie est enfermée à la banque. Au lieu de cela, assurez-vous que votre famille et tous vos médecins en ont une copie.

6. Procuration

En même temps qu’une directive anticipée, de nombreuses personnes choisissent de préparer une procuration, ou POA. Ce document autorise une autre personne à prendre des décisions financières ou médicales à votre place si vous êtes frappé d’incapacité. Comme votre testament biologique, votre procuration doit être entre les mains des personnes qui en auront besoin le moment venu. Conservez une copie avec votre testament et donnez-en des copies à la ou aux personnes qui détiendront la POA pour vous.

7. Tout ce que votre banque n’autorise pas

Lorsque vous signez un accord pour ouvrir un coffre-fort, il comprend généralement une liste d’articles que vous n’êtes pas autorisé à stocker dans le coffre. Généralement, les banques n’autorisent pas les armes à feu, les explosifs ou tout type de matière dangereuse. Les drogues illégales et tout ce qui est interdit dans votre État sont également susceptibles d’être interdits. Lisez attentivement votre contrat et respectez les règles. Si elles ne sont pas claires pour vous, demandez à votre banquier de vous les expliquer.

8. Votre passeport (peut-être)

Il y a un élément que les experts ne sont pas d’accord pour garder dans un coffre-fort : votre passeport. D’une part, c’est un document dont vous n’avez pas besoin au quotidien, et qui est difficile à remplacer s’il est perdu ou volé. Mais d’autre part, si vous devez un jour faire un voyage d’urgence à l’étranger, vous aurez besoin de votre passeport en urgence, et vous risquez de ne pas pouvoir l’obtenir rapidement s’il est enfermé à la banque.

Utilisez votre propre jugement pour décider quelle préoccupation est la plus importante pour vous. Si vous voyagez régulièrement à l’étranger, il est alors plus logique de conserver votre passeport en lieu sûr à la maison. Mais si vous et vos parents les plus proches ne voyagez pratiquement jamais en dehors, alors il est probablement raisonnable de ranger votre passeport dans un coffre-fort pour les rares occasions où vous en aurez besoin.

Dernier mot

Il y a encore une chose que vous devriez vous assurer de garder à l’extérieur de votre coffre-fort : un inventaire à jour de ce qui s’y trouve. Ainsi, si le coffre est endommagé lors d’une catastrophe naturelle, vous saurez exactement ce que vous avez perdu afin de remplacer les documents manquants ou de déposer une demande d’indemnisation pour les objets de valeur perdus. Et dans l’éventualité de votre décès, cette liste permettra à vos héritiers de savoir ce que contient la boîte s’ils ne peuvent pas y avoir accès tout de suite.

David O’Brien, un planificateur financier interrogé par le New York Times, recommande de vérifier régulièrement votre coffre pour s’assurer que tout ce qui figure sur votre liste s’y trouve toujours. La perte d’articles d’un coffre-fort est un événement rare, mais il n’est pas inédit. Il raconte qu’il avait un parent dont la banque a ouvert par erreur son coffre et l’a vidé parce que les banquiers ont confondu le numéro de son coffre avec celui d’un autre coffre dont le propriétaire n’avait pas payé la caution. Heureusement, comme elle savait exactement ce que contenait le coffre, elle a pu en récupérer le contenu.

Il y a aussi une autre leçon à tirer de cette histoire : Si vous avez un coffre-fort, assurez-vous d’être à jour dans les paiements pour celui-ci. Dans la plupart des États, si vous ne payez pas le loyer de votre coffre pendant une période suffisamment longue, la banque est autorisée à le percer et à vendre son contenu pour couvrir vos frais impayés.

La banque a le droit d’ouvrir le coffre et de vendre son contenu pour couvrir vos frais impayés.

Vous avez un coffre-fort ? Si c’est le cas, que gardez-vous dedans ?

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